В Украине развивается инструмент P2P кредитования-инвестирования без осведомленности о повышенных рисках
Р2Р кредитование соединяет вместе интересы кредитора и заемщика. Клиентов завлекают более высокой доходностью, составляющей от +5% годовых от базовых банковских ставок по вкладам. Это заинтересовало большое количество клиентов-физлиц. На 1 апреля 2016 года объем P2P кредитования оценивается в 1,5 млрд грн. Только в марте 2016 года прирост составил 0,6 млрд грн.
Важно отметить повышенные риски P2P кредитования-инвестирования
1. P2P кредитование через банк не подпадает под действие закона «О банках и банковской деятельности» и не регулируется ни Национальным банком Украины, ни другими регуляторами финансового рынка.
2. Отсутствие ответственности посредников, будь то банк или он-лайн платформа.
3. Отсутствие гарантирования таких вкладов со стороны украинского Фонда гарантирования вкладов физических лиц.
4. Инвестирование средств в кредиты заемщиков, кредитный риск которых определяется политикой самих банков и не регулируется нацбанком.
5. Кредитный рейтинг выданный заёмщику за 25 грн ООО «Украинское Бюро Кредитных Историй» НЕ гарантирует надёжность вашей инвестиционной сделки.
6. Низкий уровень осведомленности населения относительно возможных рисков.
Резюме: банки открыли для себя новую нишу для стрижки маржи без дополнительной ответственности. Но самое главное, что скрывают банки: с помощью Р2Р кредитования банк проводит рефинансирование своей дебиторской задолженности скидывая проблемных клиентов в объятья жадных частных горе-инвесторов! Вы действительно так наивны, считая, что банк отдаст Вам, добровольно, платежеспособного клиента?
Национальный банк Украины инициирует урегулирование вопроса P2P кредитования.
«Онлайн-сервисы взаимного кредитования физических лиц, а также платформы по сбору финансирования для предприятий получили широкое развитие в мире. На сегодня мировой объем такого кредитования оценивается в $64 млрд, а в 2020 году по оценкам аналитиков Morgan Stanley может достичь $300 млрд», – отметила заместитель главы НБУ Екатерина Рожкова. По ее словам, Нацбанк предлагает экспертному сообществу найти консолидированное решение для работы с P2P кредитованием, которое не создаст препятствий для развития, но защитит их клиентов.
P2P кредитование в Украине предлагают такие банки как ПриватБанк, Михайловский, сервис взаимного кредитования в интернете uCredit, а так же платежные системы. P2P кредитование в России предлагают Вдолг.ру и Fingooroo.
Справочно
P2P кредитование (от peer-to-peer – «друг другу») начало развиваться в 2005 году. Одной из первых в мире такого рода бизнесом стала заниматься английская компания Zopa, которая в настоящий момент является крупным игроком этого рынка в Великобритании. В 2015 году крупнейшая платформа – американский сервис Lending Club – уже является публичной компанией с оценкой более $5 млрд. Всего в этом году через различные сервисы P2P кредитования (так называемые P2P платформы) в мире будет выдано, по оценке Target Ventures, более $20 млрд кредитов.
P2P кредитование – финансовый сервис выдачи займов (потребительских, бизнесу, ипотечных и многих других), в которых кредитором выступает не банк или кредитная организация, а большое количество физических лиц или институциональных инвесторов. При этом сервис P2P кредитования является платформой, которая объединяет с одной стороны кредиторов, а с другой – заемщиков. Платформа не принимает на себя кредитных рисков – все займы выдаются за счет денежных средств кредиторов. Сервис проводит скоринг заемщиков, оказывает услуги по сбору просроченной задолженности и удобной оплаты по выданным кредитам.
Наибольшее число P2P кредитов выдано в мире:
Lending Club (США) – в 2015 году выдал $1,6 млрд кредитов
Prosper (США) – в 2015 году выдал $600 млн кредитов
SoFi (США) – в 2015 году выдал более $2 млрд кредитов
Funding Circle (Великобритания) – в 2015 году выдал более $1 млрд кредитов
Zopa (Великобритания) – в 2015 году выдал более $1 млрд кредитов
RateSetter (Великобритания) – сравним с Zopa по объемам выданных кредитов, по некоторым данным превосходит Zopa.
Успехи России в данном направлении скромные. Основные игроки P2P кредитования: Вдолг.ру и Fingooroo.
Инвестор в Интернете 
Хочется сказать: «Я же говорил!»
23 мая 2016 года Национальный банк Украины сообщил о признании банка «Михайловский» неплатежеспособным.
С целью активного привлечения денег вкладчиков, а также чтобы не платить отчисления в Фонд гарантирования вкладов, при банке «Михайловский» было организовано ООО «Инвестиционно – расчетный центр». Не сложно догадаться, что реальными владельцами данной фирмы были те же люди, которым принадлежит и банк «Михайловский».
Потенциальным «инвесторам», которые даже не догадывались, что подписывают договор не с банком, а с совершенно посторонней (по документам) организацией, предложили сказочные по нынешним меркам условия: 25,5% «чистыми», т.е. «после уплаты налогов», или 31,68% годовых. При этом незадачливым вкладчикам даже не дали подписать обязательную в таком случае бумагу, что вклад (правильней назвать его инвестиционный договор) «Капитал+» не гарантируется Фондом гарантирования вкладов. Вместо этого они подписали договор страхования со страховой компанией, тоже аффилированной с банком.
Работники банка выступили агентами по привлечению данного ООО «Инвестиционно-расчетный центр». Но скажите, уважаемые читатели, видели ли вы когда-нибудь, чтобы в банке привлекали средства не от имени банка? И банковские клерки подписывали договора, на которых вместо банковской стояла печать какого-то «левого» ООО?
В самом договоре единственное упоминание банка «Михайловский» — это реквизиты текущего счета, на который вкладчики вносили средства и с которого происходил возврат денег.
Клиентам, которые приходили в банк с целью разместить собственные сбережения, на вопрос «Какие у вас самые высокие ставки?» сообщали ставки по договору «Капитал+». Уверенные, что они отдают свои деньги банку, абсолютное большинство клиентов даже не задумывалось, как они будут возвращены. И будут ли возвращены вообще…
Как известно, незадолго до введения в банк временной администрации Национальный банк провел в нем серию проверок, в т.ч. внеплановые. Возникает вопрос: неужели проверяющие не заинтересовались, куда были направлены привлеченные от вкладчиков деньги? Чтобы понять масштаб данной аферы, просто сравним несколько цифр: по данным Ассоциации украинских банков, портфель депозитов физлиц банка «Михайловский» на 1.04.2016 г. составлял 1,522 млрд гривен. В пресс-релизе НБУ фигурирует цифра 1,6 млрд гривен – очевидно, это и есть портфель депозитов физлиц состоянием на 20 мая. А с помощью «Капиталов» было привлечено около 1 млрд гривен, которые Полищук «легкой рукой» и попытался «повесить» на Фонд гарантирования. Миллиард, который естественно не отображался как средства физлиц. Миллиард, на который не распространялись никакие гарантии.
Неужели же несколько проверок от Нацбанка не заметили движение размером в 60% всего депозитного портфеля? Что же они тогда проверяли и проверяли ли вообще?