5 способов финансового самоубийства

Знать причину проблемы или ошибки – значит наполовину решить проблему. Ошибки при обращении с финансами совершают все. Мелкие финансовые ошибки не несут долгосрочных последствий. Например, потеря возможности выгодной инвестиции или напрасная переплата за крупную покупку. Но существуют финансовые ошибки, которые можно сравнить с самоубийством — такие финансовые ошибки, могут сделать жизнь невыносимой. Ситуации некоторых людей можно определить, как «ловушки без выхода» — личные трагедии, из которых им не получается выбраться ни каким способом. В основе такой финансовой проблемы лежит долг, который становится неподъемным грузом.

Зарубежное законодательства, в частности польское законодательство, безжалостно к людям, совершившим финансовые ошибки. Финишная черта финансовых проблем — процедура потребительского банкротства, которая из-за множества ограничений не дает большинству нуждающихся надежд на новый старт.

Портал Bankier.pl собрал 5 чаще всего повторяющихся причин, лежащих в основании самых серьезных финансовых проблем. Эти финансовые ошибки — интернациональны.

1. Смешивание бизнеса с семейным бюджетом
Частные предприниматели часто забывают, что взятые «через фирму» обязательства отягощают в равной мере их личное состояние, как и состояние семьи. Когда бизнес в Польше не получается, а к погашению остаются кредиты, ссуды и лизинговые взносы, долги бизнеса отягощают семейный бюджет. Не редкость ситуация, когда супруги или близкие берут следующие обязательства, пытаясь спасти разваливающийся бизнес. При наихудшем сценарии это означает потерю квартиры, автомобиля и других активов, когда кредиторы добираются до личного имущества владельца фирмы или пайщика в хозяйственном обществе. А зарубежное законодательство позволяет это сделать.
Начинающий предприниматель в Польше должен помнить об обеспечении интересов семьи. Если в планы не входит ведение хозяйственной деятельности, например, в виде общества с ограниченной ответственностью, тогда выходом может оказаться раздел имущества супругов. Тогда в случае серьезных проблем в бизнесе он рискует только тем, что принадлежит только ему. Это не золотой рецепт, но позволяет уберечь по крайней мере часть семейного состояния.

2. Уплата долга долгом
Уплата долга долгом, аналогично гашению пожара бензином. Потеря работы или неудача в бизнесе, в то время как нужно каждый месяц вносить платеж по кредиту – это первый шаг к финансовым трудностям. Обычно должник утешает себя тем, что ситуация временная, и нередко именно так и есть. В лучшем случае проблема ограничивается несколькими просроченными платежами, которые оставляют след в кредитной истории. Но иногда несколько неудачных моментов становятся началом спирали задолженности. Заемщик, желая выпутаться из своих обязательств, привлекает следующие кредиты. В краткосрочной перспективе это возможно, но чаще всего более дешевый долг оплачивается более дорогим (например, взносы по ипотечному кредиту покрываются из лимита на кредитной карте). Дальше зыбучий песок затягивает все быстрее – заканчивается доступ к заемным деньгам, а должник в отчаянии привлекает самые дорогие типы обязательств (например, небанковские ссуды).
Гора долгов становится слишком высока, ситуация оказывается безнадежной. Хуже всего, что спасением не является даже банкротство. Нынешние польское законодательство говорит, что привлекая новые обязательства, уже будучи неплатежеспособным, заемщик отрезает себе дорогу к потребительскому банкротству.

3. Попытка прятать голову в песок
Перед лицом финансовых трудностей наихудшей стратегией является пассивность. Проблемы с погашением кредита не дадут «переждать» — рано или поздно кредиторы начнут действовать, даже если в начале кажется, что они с этим не торопятся.
Информирование кредитора о проблемах и просьба об изменении способа погашения скорее всего окупится. Не всегда другая сторона согласится на далеко идущие уступки, но переговоры — это наилучший выход, когда трудные времена в домашних финансах затягиваются. Таким образом должник получает время на более радикальные шаги – например, продажу недвижимости, купленной в кредит, которую больше не может потянуть.

4. Полное отсутствие финансовых резервов
Наличие хотя бы минимальных сбережений – это основание здоровых личных финансов. Большинство семей даже с самыми скромными доходами стараются иметь «заначку» на непредвиденные расходы. Сформированный соответственным образом, резервный фонд может помочь пережить также период финансового кризиса.
Время от времени появляется искушение направить буфер безопасности на другие потребности. Однако нередко злая шутка судьбы проявляется в том, что неожиданные расходы, потеря доходов или болезнь появляются именно в наименее подходящий момент. Без финансового резерва — буфера безопасности практически сразу человек попадает в объятия долга.
Особенно опасна комбинация отсутствия финансового резерва «на черный день» с отсутствием какого-либо страхования жизни и имущества. В таком случае одна серьезная финансовая ошибка означает начало черной полосы.

5. Оптимизм и «все яйца в одной корзине«
Оптимистичное отношение помогает в жизни, но розовые очки следует снять, когда в игру входят серьезные финансовые решения. Первый шаг к финансовому самоубийству – это нередко слишком высокое оценивание собственных возможностей (например, при получении кредита), потенциальных выгод (например, при выборе инвестиции) или шансов на успех бизнеса.
Особенно опасная смесь получается при смешении чрезмерного оптимизма со склонностью к игре ва-банк. Финансисты повторяют как мантру слово «диверсификация» не без причины. Поэтому даже в «золотое дело» не стоит вкладывать все своих средства – эту очевидную правду важно помнить.

По материалу Bankier.pl, перевод Prostobank.ua