Готовимся к пенсии или «готовь сани летом»

Большинство из Вас еще не утратили веру в возможность государства обеспечить Вас на пенсии. Но я не вижу возможности жить на те деньги, которые выплачивают пенсионерам. В связи с чем, три года назад, я стал откладывать на пенсию с помощью накопительного страхования жизни. Мне 45. Вы считаете рано? «Готовь сани летом», а деньги на пенсию откладывай в молодости.
Давайте посмотрим на перспективы и статистику.

Периодически в разных странах говорят о тенденциях к повышению возраста выхода на пенсию. Это своеобразный анти стимулятор общественного настроения. Спасая экономику, власти подобными приемами нивелируют роль общества вообще. Создается впечатление, что идет такой себе процесс ресурсозамещения – деньги экономят за счет эксплуатации трудового потенциала, несмотря на физиологические особенности старения организма и снижения продуктивности труда. Наверняка, таким образом государства, прибегшие к повышению пенсионного возраста и реформированию пенсионной системы, надеются пополнить государственные фонды с последующей невыплатой пенсий, поскольку те уже могут не понадобиться.
Мировой финансовый кризис резко обострил проблемы пенсионного обеспечения и сделал вопрос реформирования пенсионных систем первоочередным для национальных правительств.  В распределительных пенсионных системах, которые распространены в мире больше всего, возможные меры реформирования сводятся к изменению конкретных параметров (например, возраста выхода на пенсию или ставки взносов) или структурному переходу к более устойчивой модели. Так, в результате реформирования пенсионных систем, в ряде стран пенсионерами теперь становятся на несколько лет позже.
Кризис долговой нагрузки в странах Евросоюза как причина пересмотра пенсионного возраста выглядит весьма убедительно с точки зрения государственной экономической политики, однако с точки зрения социальной защиты населения такие действия расцениваются весьма не двузначно. У большинства граждан еврозоны повышение пенсионного возраста вызвало бурное возмущение. А если принять во внимание продолжительность жизни в разных странах, то кажется, что на заслуженный отдых времени-то всего ничего (см. таблицы в конце текста).
Однако, как утверждают медики и психологи, проблема пенсионного возраста — вещь совсем не такая однозначная, как может показаться на первый взгляд. В старости, чем больше нагрузки, тем меньше времени остается на переживания по поводу собственного увядания. Многие сетуют на то, что пенсионерам мало платят. Действительно, мало. Но на что нередко уходят их деньги? На мошенников и лекарства, если говорить об обеспечении вторичных нужд. Ведь очень часто мошенники  «впаривают» заброшенным старикам бесполезные пищевые добавки от всех болезней только за счет того, что часами разговаривают с ними об их недугах. И люди, которым нечем больше заняться, начинают ощущать: они кому-то небезразличны. И сливают в никуда все свои сбережения.

Пенсионные системы
Большинство пенсионных систем в мире создаются путем распределения бюджетных поступлений. При этом пенсионные системы работают лучше только в тех странах, которые не испытывают демографических проблем. Но таковых все меньше. Государства по-разному пытаются обеспечить достойную старость своему населению: одни справляются с задачей лучше, другие — хуже.
Так, минимальный рабочий стаж, требуемый для начисления возрастных выплат, для американцев и американок составляет всего 10 лет. В Германии этот показатель чуть больше – 12. Россия предоставляет финансовую помощь старикам, если те имеют за плечами хотя бы 25-летнее трудовое прошлое (20-летнее для женщин). В Украине этот показатель равен 35 и 30 годам соответственно. И это – далеко не самые большие цифры в мире. Например, Франция и Швеция требуют от претендентов на получение пенсий не менее 40 лет рабочего стажа.
Конечно, идеальных пенсионных систем нет. Часто они несправедливы, несостоятельны, слишком дорого обходятся как государству, так и населению. Даже казалось бы, в благополучной и уж точно не бедной Великобритании, по данным Eurostat, 24% пенсионеров живут за чертой бедности.

Пять лучших пенсионных систем
Исследовательский центр Mercer, ежегодно составляющий Рейтинг пенсионных систем мира — Global Pension Index, в 2010 году отдал первое место Нидерландам. По данным Eurostat, в Голландии за чертой бедности находится не более 6% пенсионеров — это один из самых низких показателей в Евросоюзе. Кроме того, местные жители, вышедшие на пенсию, получают около 70% зарплаты. Это заслуга трехуровневой пенсионной системы, состоящей из Добровольного страхования, государственных и профессиональных пенсий. На полную государственную пенсию могут рассчитывать все граждане Нидерландов старше 65 лет (до 2020 года пенсионный возраст повысится до 67 лет, при этом ранний выход на пенсию запрещен), проживавшие в стране в течение 50 лет. Минус год проживания — минус 2% от причитающейся суммы. Размер государственной пенсии зависит и от семейного положения человека. Одинокий пенсионер, к примеру, получает 1067,47 евро в месяц, а если у него есть супруг/супруга — 674,36 евро. Источник финансирования государственного пенсионного обеспечения — солидарная система. Индивидуальный страховой взнос в систему — 17,9% от налогооблагаемого дохода, но не более 4797 евро.

На втором месте в рейтинге пенсионных систем — Австралия. Ее система признана самой либеральной. Изюминка австралийской пенсионной системы в том, что она позволяет любому желающему зарегистрировать личный пенсионный фонд и управлять пенсионными деньгами самостоятельно. Тем, кто выбрал неудачную инвестиционную стратегию, гарантирована государственная пенсия по старости, финансируемая из общих налоговых поступлений. Ее размер зависит от дохода австралийца и стоимости его активов. Так, на полную государственную пенсию (для одиноких — 1100 долларов в месяц, супружеских пар — 980 долларов на каждого) может рассчитывать пенсионер-одиночка со среднемесячным доходом не более 145 долларов, а пара — c доходом до 254 долларов. При этом, чем больше доход, тем меньше пенсия. Такой же принцип действует и в отношении размера активов. На полную пенсию может претендовать одинокий пенсионер-домовладелец, чьи активы оценены в 180 тыс. долларов. Каждая тысяча долларов сверх этой суммы снижает пенсию на 3 доллара.

Самой радикальной названа чилийская система пенсионного обеспечения. Средняя пенсия тут составляет порядка 250 долларов при пенсионном возрасте 65 лет для мужчин, 60 лет для женщин. Чили ликвидировала дефекты в системе радикально, полностью отказавшись от солидарной системы в пользу личных накопительных вкладов. Размер пенсионного взноса сотрудника, как правило, — 10% зарплаты, к которым добавляются еще 2,5–3% на административные затраты самого фонда. Впрочем, участник пенсионной системы может самостоятельно регулировать как размер взноса, так и время выхода на пенсию. Государство же гарантирует минимальную пенсию всем тем, кто инвестировал средства в течение 20 лет, но не сумел накопить достаточную сумму. Конечно, такая система имеет и свои недостатки: слишком высокая зависимость от колебаний на финансовых рынках, а также то, что большой процент населения оказался вне пенсионной системы. Два года назад в Чили внедрили солидарную пенсионную систему, финансируемую за счет общих налогов, в частности НДС. Самые бедные жители страны старше 65 лет и оставшиеся без частной пенсии, получают выплаты из солидарной системы в размере 115 долларов в месяц (с 2012 года сумму увеличили до 145 долларов). Самозанятое население, участие которого в частной пенсионной системе пока добровольное, уже с 2012 отчисляет на свой накопительный счет 10% из 40% налогооблагаемого дохода, в 2015-м — со всего заработка.

Пенсионное обеспечение в Сингапуре состоит преимущественно из обязательных накоплений населения. 250 долларов – средний размер пенсионных выплат, который получит каждый, мужчина, достигший 65 лет и женщина в 60. Ядро пенсионной системы — Центральный Сберегательный фонд (CPF), взносы в который обязаны делать как работодатели, так и работники. Средства сотрудников распределяются на три счета: специальный (это и есть собственно пенсионные накопления, которые нельзя снять до выхода на пенсию), обычный (деньги с этого счета можно использовать, к примеру, на покупку жилой недвижимости, оплаты страхования, образования) и медицинский (специально для покрытия медицинских затрат). Основная часть перечисляемых средств (75%) направляется на обычный счет. Такая политика позволила практически 90% населения Сингапура приобрести собственное жилье. CPF гарантирует выплату минимального инвестиционного дохода на вклады на обычном счете в размере 2,5% годовых, а на пенсионном и медицинском — 4% годовых. Уровень отчислений в фонд достаточно высок. Их размер зависит не только от зарплаты сотрудника, но и от его возраста (наемных работников делят на шесть возрастных категорий). К примеру, сотрудник до 35 лет с зарплатой свыше $1170 перечисляет в фонд 20% своего заработка, еще 15% — работодатель. Но чем старше работник, тем меньше становится взнос. К 55–60 годам общий уровень ставки снижается с 35% до 20,5%.

Шведская пенсионная система признана самой социальной, поскольку позволяет поддерживать высочайший уровень пенсий, возмещая пенсионеру 60–80% их зарплаты. Здешние пенсионеры получают 2000 долларов, а возраст выхода на пенсию составляет 65 лет. Система формируется за счет нескольких источников. Обязательный взнос в размере 18,5% от зарплаты, который поровну делят между собой работодатель и наемный сотрудник, частично идет в солидарную систему пенсионного обеспечения (16%) и на индивидуальный накопительный счет (2,5%). Из выплат в солидарную систему складываются условные накопления шведов, которые индексируются с учетом роста зарплаты и демографической ситуации в стране. Начиная с 61 года, жители могут претендовать на условно-накопительную пенсию. 2,5% от заработка наемный сотрудник размещает в одном из 800 пенсионных фондов с минимальной доходностью в 3% годовых. Инвестиции пенсионных фондов жестко регулируются: в частности, действуют ограничения на инвестиции в недвижимость или прямые займы. Шведам с невысокими доходами государство за счет общих налогов выплачивает гарантированную минимальную пенсию — 1050 долларов супругам и 1180 долларов одиноким.

Добавим пенсионную систему США. Интересные данные опроса о жизни на пенсии, проведенного американскими статистами в 2013 году. В исследовании приняли участие около 16 000 человек из 15 стран мира. В общем количестве опрошенных более 14 400 человек до сих пор работают, почти 1600 — на сегодняшний день уже вышли на пенсию.

Около 46% респондентов из первой категории опрашиваемых ассоциируют пенсионный возраст с удовольствиями, 41% — с чувством свободы. С другой стороны, треть работников не уверены, что смогут накопить достаточно денег, чтобы обеспечить свою жизнь на пенсии. Уверенных в том, что их пенсия будет безбедной во Франции лишь 6%, а в Польше только 4%.

Еще совсем не думали о жизни на пенсии 40%! 61% даже не догадываются, откуда брать средства, если пойдут на пенсию раньше пенсионного возраста. Важно: 45% пенсионеров рассказывают, что были вынуждены оставить работу задолго до наступления пенсионного возраста через заболевания (34%) или увольнения (25%). Две трети работников не планируют бросать работать в пенсионном возрасте, но фактически трудоустроены не более 9% пенсионеров.

Итак, надежды, пожелания и мечты, не подкрепленные конкретными действиями, довольно редко совпадают с объективной реальностью.
Решать Вам, заботиться о себе или нет.

Таблица 1. Часть 1. 

Таблица 1. Часть 2.

Таблица 1. Часть 3.